کارمزد حواله دلار به آمریکا چقدر است؟ ارزانترین روش انتقال پول به آمریکا

کارمزد حواله دلار به آمریکا یک مبلغ مشخص و ثابت نیست و از مجموع چند هزینه مختلف تشکیل می‌شود. به طور خلاصه، برای یک حواله بانکی باید بین ۳۵ تا ۱۰۰ دلار به عنوان هزینه پایه و حدود ۲۰ تا ۵۰ دلار برای هر بانک واسط در نظر گرفت. روش انتقال، مقدار پول و صرافی که انتخاب می‌کنید، هزینه نهایی را مشخص می‌کنند. این راهنمای دقیق، بر اساس آخرین قوانین نوامبر ۲۰۲۵، تمام جزئیات هزینه‌های انتقال پول از ایران به آمریکا را به زبان ساده توضیح می‌دهد تا بتوانید با آگاهی کامل، بهترین و به‌صرفه‌ترین مسیر را انتخاب کنید.

جدول مقایسه کارمزد روش‌های انتقال پول به آمریکا

برای شروع، بهتر است یک نگاه کلی به روش‌های موجود، هزینه‌ها، سرعت و امنیت هر کدام داشته باشیم. این جدول به شما کمک می‌کند تا گزینه‌ها را بر اساس اولویت‌های خودتان بسنجید. به خاطر داشته باشید که در دنیای حواله، همیشه یک بده‌بستان بین هزینه، سرعت و امنیت وجود دارد.

همان‌طور که در جدول مشخص است، هیچ روشی وجود ندارد که در همه زمینه‌ها بهترین باشد. سوئیفت امن‌ترین است اما کندتر و گران‌تر. ارز دیجیتال سریع‌ترین است اما ریسک‌های خود را دارد. انتخاب شما باید بر اساس مبلغ ارسالی و میزان ریسک‌پذیری‌تان باشد.

عوامل تعیین‌کننده هزینه حواله دلار

اینکه چرا هزینه نهایی حواله شما متغیر است، به چهار عامل اصلی برمی‌گردد. درک دقیق این عوامل به شما کمک می‌کند تا فرآیند انتقال پول از ایران به آمریکا را بهتر مدیریت کنید و از پرداخت هزینه‌های اضافی جلوگیری نمایید.

۱. مبلغ حواله

رابطه بین مبلغ و کارمزد حواله دلار به آمریکا معمولاً معکوس است. صرافی‌ها برای پوشش هزینه‌های عملیاتی خود، یک کف کارمزد ثابت در نظر می‌گیرند. این یعنی برای مبالغ پایین (مثلاً زیر ۲۰۰۰ دلار)، شما یک هزینه ثابت مثلاً ۵۰ دلاری پرداخت می‌کنید که درصد قابل توجهی از کل پول شماست. اما وقتی مبلغ ارسالی بالا می‌رود (مثلاً بالای ۱۰,۰۰۰ دلار)، کارمزد به صورت درصدی محاسبه می‌شود و این درصد با افزایش مبلغ، کاهش می‌یابد. همیشه از صرافی خود در مورد ساختار قیمت‌گذاری سوال کنید؛ گاهی ارسال ۱۰,۱۰۰ دلار به دلیل قرار گرفتن در یک رده کارمزدی بهتر، در نهایت هزینه کمتری نسبت به ارسال ۹,۹۰۰ دلار دارد.

۲. نوع ارز مبدا

اینکه شما در ایران ریال پرداخت می‌کنید یا از حساب ارزی خود در کشور دیگری (مثلاً درهم امارات یا لیر ترکیه) پول را منتقل می‌کنید، روی هزینه نهایی تاثیر مستقیم دارد. یک صرافی قدرتمند، در کشورهای مختلف حساب فعال دارد و می‌تواند به شما بگوید که در آن روز خاص، تبدیل ریال به دلار در تهران به‌صرفه‌تر است یا تبدیل ریال به درهم و سپس ارسال حواله درهم به حساب صرافی در دبی. این موضوع به نقدینگی صرافی در بازارهای مختلف و نرخ تبدیل ارز در آن لحظه بستگی دارد.

۳. بانک واسط (Intermediary Bank)

به دلیل تحریم‌های بانکی، هیچ بانکی در ایران نمی‌تواند پول را مستقیماً به یک بانک آمریکایی بفرستد. پول شما باید از یک کشور ثالث عبور کند. اینجاست که نقش بانک‌های واسط در کشورهایی مثل امارات، ترکیه، عمان یا قطر پررنگ می‌شود. این بانک‌ها به عنوان یک پل عمل کرده و پول را از حساب صرافی در کشور خودشان به حساب مقصد در آمریکا منتقل می‌کنند. هر کدام از این بانک‌ها برای خدماتی که ارائه می‌دهند (شامل بررسی تطابق با قوانین ضد پولشویی و ریسک‌سنجی تراکنش)، کارمزدی بین ۲۰ تا ۵۰ دلار دریافت می‌کنند. گاهی ممکن است پول از دو بانک واسط عبور کند که این هزینه را دو برابر می‌کند. انتخاب صرافی‌ای که با بانک‌های واسط بهینه و کم‌هزینه کار می‌کند، می‌تواند تفاوت قابل توجهی در هزینه نهایی شما ایجاد کند.

۴. نوع حساب مقصد

نوع حسابی که پول را به آن واریز می‌کنید نیز مهم است. واریز به حساب‌های شرکتی (Business Account) معمولاً با حساسیت و نظارت بیشتری از سوی بانک‌های آمریکایی همراه است. اما نکته‌ای که بسیاری از آن بی‌خبرند، تفاوت کارمزد ورودی بین حساب‌های جاری (Checking) و پس‌انداز (Savings) است. بسیاری از بانک‌های بزرگ آمریکا مانند Bank of America، Chase و Wells Fargo برای دریافت حواله بین‌المللی در حساب‌های پس‌انداز، هزینه‌ای تحت عنوان Incoming Wire Fee بین ۱۵ تا ۳۰ دلار از اصل پول کسر می‌کنند. این در حالی است که برخی حساب‌های جاری این هزینه را ندارند. حتماً قبل از ارسال پول، این مورد را با گیرنده در آمریکا چک کنید تا از کسر شدن مبلغ جلوگیری شود.

کارمزد حواله سوئیفت (SWIFT) به آمریکا

سوئیفت (SWIFT) یک شبکه پیام‌رسانی جهانی بین بانک‌هاست و خودش پولی جابجا نمی‌کند، بلکه دستور پرداخت را صادر می‌کند. این روش به دلیل داشتن کد رهگیری (MT103) و ساختار رسمی، امن‌ترین راه برای انتقال پول از ایران به آمریکا محسوب می‌شود. با توجه به شرایط تحریم، این کار توسط صرافی‌های معتبری مانند صرافی احمدیانی از طریق حساب‌های بانکی‌شان در کشورهای دیگر انجام می‌شود. کارمزد حواله ارزی سوئیفت در این فرآیند از چند بخش تشکیل شده است.

در سیستم سوئیفت، سه روش برای پرداخت هزینه‌ها وجود دارد که انتخاب درست آن بسیار مهم است:

1. OUR: این بهترین و شفاف‌ترین روش است. در این حالت، شما به عنوان فرستنده، تمام هزینه‌ها را از ابتدا پرداخت می‌کنید؛ هم کارمزد بانک مبدا (در کشور واسط) و هم کارمزد تمام بانک‌های واسط. مزیت بزرگ این روش این است که مبلغ ارسالی شما به طور کامل و بدون کسر حتی یک سنت به حساب مقصد می‌رسد. برای پرداخت‌های حساس مانند شهریه دانشگاه یا هزینه‌های درمانی، حتماً از این روش استفاده کنید.
2. SHA (Shared): در این حالت، هزینه‌ها تقسیم می‌شود. شما کارمزد بانک مبدا را می‌دهید و کارمزد بانک‌های واسط از مبلغ اصلی حواله کسر می‌شود. این یعنی گیرنده مبلغی کمتر از آنچه شما فرستاده‌اید دریافت می‌کند. این روش ممکن است برای کمک‌هزینه‌های خانوادگی مناسب باشد، اما برای پرداخت‌های دقیق مناسب نیست.
3. BEN (Beneficiary): در این حالت، تمام هزینه‌ها بر عهده گیرنده است و از مبلغ اصلی کسر می‌شود که برای انتقال پول از ایران به آمریکا کاربردی ندارد.

یک صرافی حرفه‌ای همیشه به شما گزینه OUR را پیشنهاد می‌دهد و پس از انجام حواله، رسید سوئیفت (پیام MT103) را در اختیار شما قرار می‌دهد. این رسید سند رسمی انتقال پول شماست و با آن می‌توانید وضعیت حواله را در هر مرحله پیگیری کنید.

در س

در سایت inpay هم راجع به سوئیفت ذکرشده:

It is possible to pay between $10 and $50 for a SWIFT payment. But the fee depends on how the sending or receiving bank prices the service to its customers and how many intermediary banks are involved.

Generally, there are three main components to SWIFT fees for bank customers.

Firstly, bank handling fees, which may vary depending on how many intermediary banks are involved in facilitating the payment.

Secondly, foreign exchange fees, which again depend on the number of intermediary banks as well as a bank’s foreign exchange mark-up. Because SWIFT payments are generally cross-border, currency conversions happen each time there’s a currency difference between the sending and receiving institutions.

Thirdly, there are additional fees if a bank traces, recovers or cancels a SWIFT payment. For example, if a bank investigates a missing or delayed payment.

ترجمه:

می‌توان بین ۱۰ تا ۵۰ دلار برای پرداخت از طریق سوئیفت پرداخت کرد. اما این کارمزد به نحوه‌ی قیمت‌گذاری خدمات توسط بانک فرستنده یا گیرنده برای مشتریانش و تعداد بانک‌های واسطه‌ی درگیر بستگی دارد.

اول، کارمزدهای بانکی که بسته به تعداد بانک‌های واسطه‌ای که در تسهیل پرداخت دخیل هستند، ممکن است متفاوت باشد.

دوم، هزینه‌های تبدیل ارز خارجی، که باز هم به تعداد بانک‌های واسطه و همچنین اضافه بهای ارز خارجی بانک بستگی دارد. از آنجا که پرداخت‌های سوئیفت عموماً فرامرزی هستند، تبدیل ارز هر بار که اختلاف ارزی بین موسسات فرستنده و گیرنده وجود داشته باشد، اتفاق می‌افتد.

سوم، اگر بانکی پرداخت سوئیفت را ردیابی، بازیابی یا لغو کند، هزینه‌های اضافی وجود دارد. به عنوان مثال، اگر بانکی پرداختی مفقود یا با تأخیر را بررسی کند.

کارمزد انتقال با ارز دیجیتال (تتر) به آمریکا

استفاده از ارزهای دیجیتال، به خصوص استیبل‌کوین تتر (USDT)، به عنوان یک راهکار جایگزین برای سیستم بانکی سنتی مطرح شده است. این روش می‌تواند بسیار سریع باشد، اما درک کامل هزینه‌ها و ریسک‌های آن حیاتی است.

مراحل و هزینه‌های این روش:

• ۱. خرید تتر در ایران: اولین هزینه، اختلاف قیمت خرید تتر با ریال نسبت به نرخ دلار آزاد است. صرافی‌های آنلاین ایرانی معمولاً تتر را با قیمتی کمی بالاتر می‌فروشند.
• ۲. کارمزد شبکه انتقال (Gas Fee): برای انتقال تتر، باید کارمزد شبکه بلاکچین را بپردازید. این هزینه در شبکه ترون (TRC-20) بسیار کم و حدود ۱ دلار است که آن را به گزینه‌ای محبوب تبدیل کرده. در مقابل، هزینه شبکه اتریوم (ERC-20) می‌تواند بسیار بالاتر باشد.
• ۳. کارمزد نقد کردن در آمریکا: این مرحله، پیچیده‌ترین و پرهزینه‌ترین بخش است. گیرنده شما باید در یک صرافی آمریکایی (مانند Coinbase یا Kraken) احراز هویت کند، تتر را بفروشد و به دلار تبدیل کند. این صرافی‌ها برای این فرآیند معمولاً بین ۱ تا ۳ درصد کارمزد دریافت می‌کنند.
• ۴. هزینه برداشت بانکی: پس از تبدیل تتر به دلار، برای انتقال آن به حساب بانکی، ممکن است هزینه برداشت (ACH یا Wire) نیز وجود داشته باشد.

صرافی‌های آمریکایی به شدت تحت نظارت قوانین ضد پولشویی (AML) و تحریم‌های OFAC هستند. الگوریتم‌های آن‌ها به محض شناسایی هرگونه ارتباط با ایران (حتی از طریق VPN)، حساب کاربر را مسدود می‌کنند. آزادسازی این حساب‌ها فرآیندی بسیار دشوار و گاهی ناممکن است. این ریسک بزرگ، استفاده از ارز دیجیتال را به گزینه‌ای پرخطر برای افراد غیرمتخصص تبدیل کرده است.

سرویس Zelle و Venmo؛ ارزان‌ترین روش برای مبالغ خرد؟

Zelle یک شبکه پرداخت فوری بین بانکی در آمریکاست که به کاربران اجازه می‌دهد تنها با ایمیل یا شماره تلفن، به صورت آنی و بدون کارمزد پول جابجا کنند. این سرویس به دلیل سادگی و رایگان بودن، برای پرداخت‌های روزمره در آمریکا بسیار محبوب است. اما این سرویس چگونه می‌تواند به انتقال پول از ایران به آمریکا کمک کند؟

این کار از طریق صرافی‌هایی ممکن است که در آمریکا حساب بانکی فعال و متصل به شبکه Zelle دارند. صرافی احمدیانی این سرویس را ارائه می‌دهد. فرآیند به این شکل است که شما معادل ریالی مبلغ را به صرافی پرداخت می‌کنید و صرافی در کمتر از چند ساعت، از حساب آمریکایی خود، مبلغ دلاری را به حساب Zelle گیرنده شما واریز می‌کند. هزینه اصلی در اینجا، کارمزد خدمات صرافی و نرخ تبدیل ارز است که در مقایسه با هزینه‌های ثابت و بالای سوئیفت برای مبالغ کم، بسیار به‌صرفه‌تر تمام می‌شود.

نکته مهم در مورد Zelle، وجود محدودیت در سقف انتقال است. اکثر بانک‌های آمریکایی محدودیت روزانه (مثلاً ۲۰۰۰ دلار) و ماهانه (مثلاً ۱۰,۰۰۰ دلار) برای انتقال از طریق Zelle اعمال می‌کنند. این موضوع، Zelle را به گزینه‌ای عالی برای پرداخت‌های دانشجویی، کمک‌هزینه‌های ماهانه خانواده و خریدهای آنلاین تبدیل کرده، اما برای انتقال مبالغ بالا مناسب نیست.

در رابطه با اینکه حواله زل چیست؛ در این مقاله مطالعه کنید.

هزینه‌های پنهان در انتقال پول به آمریکا (Hidden Fees)

مهم‌ترین نکته‌ای که باید در انتخاب صرافی به آن توجه کنید، هزینه‌های پنهان است. فریب تبلیغات کارمزد صفر یا کمترین کارمزد را نخورید. سود اصلی بسیاری از واسطه‌ها در نرخ تبدیل ارز یا Spread پنهان شده است.

بیایید با یک مثال واقعی این موضوع را روشن کنیم. فرض کنید نرخ لحظه‌ای دلار در بازار آزاد ۵۸,۰۰۰ تومان است. شما قصد ارسال ۵,۰۰۰ دلار را دارید.

• صرافی الف (با تبلیغ کارمزد صفر): به شما می‌گوید کارمزدی نمی‌گیرد، اما دلار را با نرخ ۵۸,۹۰۰ تومان برای شما محاسبه می‌کند.
  هزینه نهایی شما: ۵,۰۰۰ دلار × ۵۸,۹۰۰ تومان = ۲۹۴,۵۰۰,۰۰۰ تومان
• صرافی ب (شفاف مانند صرافی احمدیانی): به شما می‌گوید نرخ دلار ۵۸,۲۰۰ تومان است و یک کارمزد ثابت ۴۵ دلاری هم دارد.
  هزینه نهایی شما: (۵,۰۰۰ دلار × ۵۸,۲۰۰ تومان) + (۴۵ دلار × ۵۸,۲۰۰ تومان) = ۲۹۱,۰۰۰,۰۰۰ + ۲,۶۱۹,۰۰۰ = ۲۹۳,۶۱۹,۰۰۰ تومان

همان‌طور که می‌بینید، پیشنهاد کارمزد صفر در عمل نزدیک به یک میلیون تومان گران‌تر تمام شد. همیشه به جای تمرکز بر کارمزد اعلامی، این سوال کلیدی را بپرسید: برای اینکه دقیقاً ۵,۰۰۰ دلار به حساب مقصد برسد، من چند تومان باید پرداخت کنم؟ پاسخ این سوال، بهترین معیار برای مقایسه است.

مطالعه اشتباهات رایج در انتقال ارز هم می تواند برایتان مفید باشد.

تاثیر تحریم‌ها و قوانین جدید ۲۰۲۵ بر کارمزدها

فضای سیاسی و تحریم‌های دفتر کنترل دارایی‌های خارجی آمریکا (OFAC)، بزرگترین چالش در مسیر انتقال پول از ایران به آمریکا است. با سخت‌گیری‌های روزافزون، بانک‌های واسط در سراسر جهان با دقت و وسواس بسیار زیادی هر تراکنشی که کوچکترین ارتباطی با ایران داشته باشد را بررسی می‌کنند. این فرآیند بررسی، هزینه‌بر و زمان‌بر است.

بخشی از کارمزد حواله دلار به آمریکا که امروز پرداخت می‌کنید، در واقع حق‌الزحمه مدیریت ریسک است. صرافی‌های معتبر، تیم‌های متخصصی در زمینه تطابق با قوانین (Compliance) دارند که وظیفه‌شان این است که مطمئن شوند حواله شما با هیچ‌کدام از قوانین بین‌المللی مغایرت ندارد و در لیست سیاه قرار نمی‌گیرد. این هزینه، در واقع نوعی بیمه برای پول شماست تا در حساب یک بانک در دبی یا استانبول برای ماه‌ها مسدود نشود. انتخاب یک صرافی ارزان و ناشناس، ریسک بلوکه شدن کل سرمایه شما را به همراه دارد. این قوانین همچنین بر سقف انتقال پول به آمریکا نیز تاثیرگذار هستند و برای مبالغ بالا، نیاز به ارائه مدارک دقیق‌تری از منشأ پول است.

همچنین خواندن راهنمای انتقال پول به امارات می تواند برایتان مفید باشد.

خدمات صرافی احمدیانی برای کاهش هزینه‌ها

یک صرافی حرفه‌ای، با ایجاد زیرساخت‌های مالی قوی، می‌تواند به شکل موثری به کاهش هزینه‌ها کمک کند. صرافی احمدیانی با درک چالش‌های ایرانیان، راهکارهای مشخصی برای بهینه‌سازی فرآیند انتقال پول از ایران به آمریکا ارائه می‌دهد:

• کاهش هزینه بانک واسط: با داشتن حساب‌های متعدد در کشورهای مختلف، ما کوتاه‌ترین و کم‌هزینه‌ترین مسیر بانکی را برای پول شما انتخاب می‌کنیم و در بسیاری از موارد، هزینه بانک واسط را به حداقل می‌رسانیم.
• خدمات پرداخت اختصاصی: ما می‌دانیم نیازهای مشتریان ما متنوع است. به همین دلیل، برای پرداخت شهریه دانشگاه یا خرید از آمازون، بسته‌های خدماتی با کارمزد بسیار رقابتی طراحی کرده‌ایم که هم سریع و هم به‌صرفه هستند.
• شفافیت کامل در نرخ و کارمزد: ما به شفافیت کامل باور داریم. سیستم آنلاین ما نرخ لحظه‌ای ارز را نمایش می‌دهد و قبل از هر تراکنش، تمام هزینه‌ها به صورت دقیق و تفکیک‌شده به شما اعلام می‌شود. هیچ هزینه پنهانی وجود ندارد.
• مشاوره تخصصی بر اساس نیاز شما: تیم ما آماده است تا بر اساس مبلغ، هدف و فوریت کار شما، بهترین ترکیب از سرعت، هزینه و امنیت را پیشنهاد دهد. این مشاوره رایگان به شما کمک می‌کند تا از پرداخت هزینه‌های غیرضروری جلوگیری کنید.

مثال عددی واقعی برای ارسال ۱۰,۰۰۰ دلار از طریق صرافی احمدیانی

برای درک بهتر فرآیند شفاف ما، هزینه ارسال ۱۰,۰۰۰ دلار از طریق حواله سوئیفت را بررسی می‌کنیم:

• مبلغ ارسالی: ۱۰,۰۰۰ دلار آمریکا
• کارمزد ثابت صرافی: ۵۰ دلار
• کارمزد بانک واسط (با انتخاب مسیر بهینه): ۳۵ دلار
• نوع پرداخت: OUR (رسیدن کامل مبلغ به مقصد)
• جمع کل هزینه‌ها: ۸۵ دلار

بنابراین، گیرنده دقیقاً ۱۰,۰۰۰ دلار دریافت می‌کند و شما معادل ریالی ۱۰,۰۸۵ دلار را بر اساس نرخ شفاف و لحظه‌ای ما پرداخت خواهید کرد. این شفافیت، خیال شما را از بابت تمام مراحل کار راحت می‌کند.

نتیجه‌گیری

تعیین کارمزد حواله دلار به آمریکا یک محاسبه ساده نیست و به درک درستی از تعادل بین هزینه، سرعت و امنیت نیاز دارد. در شرایط پیچیده امروز، امنیت و اطمینان از رسیدن پول به مقصد، اهمیتی برابر یا حتی بیشتر از هزینه دارد. حواله سوئیفت که از طریق یک صرافی معتبر انجام می‌شود، امن‌ترین مسیر برای مبالغ متوسط و بالاست، در حالی که سرویس زل راهکاری هوشمندانه برای پرداخت‌های خرد و فوری است. کلید یک انتقال موفق، انتخاب یک شریک قابل اعتماد مانند صرافی احمدیانی است که با شفافیت کامل، تمام هزینه‌ها را برای شما روشن کرده و با استفاده از زیرساخت‌های خود، بهترین مسیر را برای پول شما پیدا می‌کند. در نهایت، با صرف کمی وقت برای تحقیق و پرسیدن سوالات درست، می‌توانید از یک تجربه امن، سریع و به‌صرفه برای انتقال پول از ایران به آمریکا مطمئن شوید.

سوالات متداول

ارزان‌ترین روش انتقال دلار به آمریکا چیست؟

برای مبالغ پایین، استفاده از سرویس Zelle توسط صرافی معتبر معمولاً ارزان‌ترین گزینه است. برای مبالغ بالاتر، حواله سوئیفت با پرداخت کامل هزینه‌ها به روش OUR بهترین انتخاب است؛ چون مبلغ بدون کسری به حساب مقصد می‌رسد.

هزینه بانک‌های واسط در انتقال دلار چقدر است؟

هر بانک واسط معمولاً بین ۲۰ تا ۵۰ دلار کارمزد دریافت می‌کند. در بعضی مسیرهای بانکی، دو بانک واسط درگیر می‌شوند و این هزینه دو برابر خواهد شد. انتخاب صرافی با مسیر بانکی بهینه، این هزینه را کاهش می‌دهد.

آیا انتقال با تتر به آمریکا واقعاً به‌صرفه است؟

اگرچه انتقال تتر سریع و ارزان است، اما نقد کردن آن در آمریکا ۱ تا ۳ درصد هزینه دارد و مهم‌تر از آن ریسک بسیار بالای مسدود شدن حساب بانکی گیرنده توسط قوانین ضدپولشویی (AML) وجود دارد. برای پرداخت‌های رسمی اصلاً توصیه نمی‌شود.

هزینه ورودی بانک‌های آمریکایی چقدر است؟

بسیاری از بانک‌های آمریکا برای دریافت حواله بین‌المللی در حساب Savings بین ۱۵ تا ۳۰ دلار کارمزد کسر می‌کنند. برخی حساب‌های Checking این هزینه را ندارند. بهتر است قبل از انتقال، نوع حساب گیرنده بررسی شود.

چطور کمترین کارمزد برای حواله دلار پرداخت کنم؟

برای کاهش هزینه‌ها، یک صرافی شفاف انتخاب کنید، روش OUR را برای حواله‌های حساس انتخاب کنید، از انتخاب مسیر بانکی پرهزینه خودداری کنید و مبلغ حواله را طوری تنظیم کنید که در رده کارمزدی پایین‌تر قرار گیرد.